Seguros de Vida y de Accidentes: diferencias y similitudes

¿Los Seguros de Vida y de Accidentes cubren lo mismo? ¿Qué diferencias encontramos entre estos tipos de pólizas? Muchos clientes tienen dudas a la hora de diferenciar dos productos aseguradores que pueden ser complementarios en momentos realmente difíciles para nuestra familia. Hoy te contamos en qué se diferencian los Seguros de Vida de los Seguros de Accidentes y qué elementos tienen en común.

Al analizar las diferencias y similitudes de estos Seguros, lo primero que nos llama la atención es que en ambos, la indemnización que se ganatiza al asegurado pretende proteger económicamente a la familia en caso de que se produzca un siniestro.

A partir de ahí, es necesario apuntar matices que afectan a las coberturas, los servicios, el precio o la contratación de estas pólizas.

También encontramos puntos en común entre ambos productos aseguradores que los hacen complementarios en determinadas situaciones. Aunque para decidirse a contratar un Seguro de Accidentes o calcular un Seguro de Vida es necesario conocer hasta dónde cubre uno y otro.

Diferencias entre el Seguro de Vida y el Seguro de Accidentes

La mejor forma de no confundir un Seguro de Vida con uno de Accidentes es conocer bien cada tipo de póliza y saber qué protección ofrece cada uno.

Un Seguro de Vida Riesgo o de Fallecimiento protege fundamentalmente a los familiares y allegados, los beneficiarios del Seguro, con un capital acordado en la póliza que la aseguradora les abonará tras la muerte del asegurado.

Además, suele incluir coberturas y servicios adicionales que pueden incluir la garantía de invalidez, servicios relacionados con los trámites del fallecimiento e, incluso, con el sepelio de la persona asegurada.

Cuando hablamos de Seguros de Accidentes, su cobertura se limita a situaciones más contretas: un accidente de tráfico, un accidente laboral, un accidente en un medio de transporte…

Además las garantías del Seguro de Accidentes incluyen coberturas que facilitan la atención sanitaria y recuperación del asegurado tras el siniestro.

Por otra parte, los Seguros de Accidentes pueden estar muy relacionados con la profesión del asegurado, hasta el punto de que hay sectores que establecen la obligatoriedad de contratar un Seguro de Accidentes por Convenio.

En el caso de la cobertura de invalidez encontramos más similitudes, aunque la cobertura no es exactamente igual en un Seguro y en otro.

En fin, veamos cuáles son las principales diferencias entre estos dos Seguros.

Coberturas del Seguro de Vida y de Accidentes

El Seguro de Vida cubre el fallecimiento y la invalidez del asegurado, cualquiera que sea la causa que lo provoque. En el caso de la póliza de vida, la indemnización también cubre el fallecimiento por accidente, al igual que si se produjera por enfermedad o por causas naturales.

Sin embargo, el Seguro de Accidentes sólo garantiza la indemnización establecida en el contrato cuando suceda un accidente que motive la muerte o incapacidad del asegurado.

En las pólizas de Accidentes es indispensable que el siniestro sea provocado por un hecho accidental, repentino e inesperado, para que los beneficiarios tengan derecho a la indemnización.

Además, la cobertura puede estar limitada a determinadas actividades previstas en la póliza.

Por eso los Seguros de Accidentes tienen, normalmente, un precio más económico que los Seguros de Vida, que tienen una cobertura mucho más amplia.

Por otro lado, el Seguro de Accidente también cubre situaciones de invalidez parcial sobrevenidas por un siniestro. Dependiendo de cada caso y en base a un baremo que cada aseguradora aplica en situaciones de invalidez parcial, en estas situaciones se calcula la indemnización del Seguro aplicando un porcentaje sobre el capital asegurado.

La prima de la póliza

Otra importante diferencia entre estos dos tipos de pólizas es económica y tiene que ver con lo que pagamos por estos Seguros y con cómo se calcula la prima de la póliza.

En los Seguros de Accidentes, la prima no varía con la edad, el sexo o la salud del asegurado, como sí ocurre con los Seguros de Vida.

Al calcular cuánto cuesta un Seguro de Vida se tienen en cuenta todos estos factores personales para determinar el riesgo que asume la aseguradora y establecer un precio de la póliza. En este post te detallamos los factores que intervienen al calcular el precio de un Seguro de Vida.

Sin embargo, en los Seguros de Accidentes sí tiene una importancia determinante otros elementos, como la actividad profesional del asegurado o el capital que queremos asegurar.

En cualquier caso, como ya te apuntaba anteriormente, los Seguros de Accidentes son más económicos ya que cubren solamente las contingencias derivadas de un accidente, en unas determinadas circunstancias.

En cambio, el Seguro de Vida cubre el fallecimiento del asegurado en prácticamente todas las situaciones (salvo las recogidas en las exclusiones de la póliza).

Servicios en las pólizas de Vida y de Accidentes

Otra de las diferencias que podemos encontrar en estos tipos de Seguros son los servicios que se incluyen en cada una de estas pólizas.

Al margen de la oferta que las aseguradoras de vida y accidentes diseñan para atraer y mantener a sus clientes, siempre encontramos servicios que son más habituales en las polizas de Vida o de Accidentes.

Por ejemplo, el Seguro de Vida suele incluir servicios como la gestión de los trámites relacionados con el fallecimiento del asegurado y en ocasiones ofrece facilidades para costear los gastos del funeral, adelantando parte del capital asegurado.

En cambio, los Seguros de Accidentes cubren los gastos sanitarios y traslados hospitalarios que fueran necesarios para prestar atención sanitaria a la persona accidentada.

Vida y Accidentes: Seguros diferentes pero complementarios

Como puedes ver, el Seguro de Vida y el de Accidentes son dos seguros diferentes, aunque se complementan perfectamente.

De hecho, es habitual que se contrate un Seguro de Vida y se amplíen coberturas incluyendo la cobertura de Accidentes en la póliza.

Cobrar la indemnización por cada Seguro

Hay situaciones en las que tener ambas pólizas da derecho a recibir una indemnización de ambos Seguros.

Una de las más frecuentes es tener un Seguro de Vida y uno de Accidentes, y sufrir un accidente de tráfico con resultado de fallecimiento o invalidez absoluta.

En estos casos, los beneficiarios de la póliza tendrán derecho a cobrar una indemnización por cada póliza.

Igualmente, la indemnización será mayor si decidimos contratar un Seguro de Vida que incluya como garantía adicional la cobertura por Accidente.

Cuando se da esta situación, si se produce la muerte del asegurado a causa de un accidente, la aseguradora abonará a los beneficiarios el doble de la indemnización acordada, como si se tratase de dos Seguros.

Incluso hay pólizas que cubren con el triple del capital asegurado el fallecimiento en un determinado tipo de accidente, como pueden ser los accidentes de tráfico. El Seguro aquí cubre el fallecimiento, el accidente y que éste sea de tráfico.

La cobertura de invalidez con dos Seguros de Vida y Accidentes

También se puede dar el caso de que una persona tenga una póliza de Vida que incluya la cobertura de invalidez y que, al mismo tiempo, esté asegurado con una póliza de Accidentes que ofrezca la misma garantía.

Si sufriese un accidente y como consecuencia del mismo sufriera secuelas que le impidiesen seguir ejerciendo su actual profesión, también tendría derecho a la indemnización de ambos Seguros.

Como vemos, a pesar de ser productos aseguradores distintos, tienen cosas en común y ofrecen muchas posibilidades de ser compatibles entre sí.

Ahora que conoces todas las opciones y sabes cómo complementar los Seguros de Vida y Accidentes adaptándolos a tu situación personal, será más fácil elegir la póliza adecuada.

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